Private Altersvorsorge für Beamte: Warum Sie trotz Pension vorsorgen sollten

Wie funktioniert die Altersvorsorge für Beamte?

Als Beamter erhalten Sie keine Rente wie Angestellte, sondern eine Pension, das sogenannte Ruhegehalt. Diese wird direkt aus Steuermitteln von Bund, Ländern und Kommunen finanziert. Ihre Beamtenversorgung vereint dabei die erste und zweite Säule der Altersvorsorge: Sie ersetzt sowohl die gesetzliche Rente als auch die betriebliche Altersvorsorge.

Die Berechnung Ihrer Pension folgt einer klaren Formel: Pro Dienstjahr in Vollzeit erwerben Sie 1,79375 % Pensionsanspruch. Nach 40 Dienstjahren erreichen Sie das Maximum von 71,75 % Ihres letzten Bruttogehalts. Früher lag dieser Höchstsatz noch bei 75 % nach nur 35 Jahren. Diese Reduzierung zeigt bereits: Die Versorgung wird schrittweise gekürzt.

Die Berechnungsgrundlage bilden Ihre letzten zwei Dienstjahre. Der durchschnittliche Ruhegehaltssatz liegt aktuell bei 66,9 % und damit deutlich unter dem theoretischen Maximum. Das Pensionsalter steigt zudem schrittweise von 65 auf 67 Jahre bis 2029.

Dienstjahre	Pensionsanspruch	Bei 4.000 € Endgehalt
20 Jahre	35,88 %	1.435 € brutto
30 Jahre	53,81 %	2.152 € brutto
40 Jahre	71,75 %	2.870 € brutto

(Quelle: bmi.bund.de)

Wichtig zu wissen: Für einen Pensionsanspruch müssen Sie mindestens fünf Jahre Dienstzeit vorweisen. Der Bund hat für die künftigen Pensionslasten bereits Vorsorge getroffen. Die Versorgungsrücklage umfasst 23,3 Milliarden Euro, der Versorgungsfonds weitere 16,1 Milliarden Euro.

Warum entsteht eine Versorgungslücke ohne private Altersvorsorge für Beamte?

Trotz der vergleichsweise guten Beamtenpension entsteht für die meisten Ruheständler eine Versorgungslücke. Der Grund: Für einen komfortablen Lebensstandard im Alter benötigen Sie mindestens 80 % Ihres letzten Nettoeinkommens. Selbst bei voller Pension von 71,75 % des Bruttogehalts fehlen Ihnen mindestens 8 bis 10 Prozentpunkte.

Diese Standardlücke vergrößert sich durch verschiedene Faktoren erheblich. Besonders Teilzeitarbeit wirkt sich negativ aus: Zehn Jahre in Teilzeit können Ihre Pension um bis zu 10 Prozentpunkte schmälern. Bei Lehrerinnen ist das besonders relevant, denn 47 % von ihnen arbeiten in Teilzeit, bei den männlichen Kollegen sind es nur 19 %.

Möchten Sie vor dem regulären Pensionsalter in den Ruhestand gehen, müssen Sie mit erheblichen Abzügen bei der Pension rechnen. Pro Jahr des vorzeitigen Ruhestands verlieren Sie 3,6 % Ihrer Pension, maximal jedoch 10,8 %. Bei einem späten Berufseinstieg verschärft sich die Situation zusätzlich. Lehrer beispielsweise starten oft erst zwischen 28 und 35 Jahren nach Studium und Referendariat in den Berufsdienst.

Besonders dramatisch: Über 50 % der Lehrkräfte beenden ihren Dienst krankheitsbedingt. 2023 erfolgten 18 % aller Neupensionierungen aus Gesundheitsgründen, das Durchschnittsalter lag bei nur 56 Jahren und 3 Monaten. In den ersten fünf Dienstjahren haben Sie bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall sogar gar keinen Anspruch auf Ruhegehalt.

(Quellen: debeka.de, swisslife.de)

Welche Möglichkeiten haben Sie für die private Altersvorsorge für Beamte?

Ihnen stehen verschiedene Wege für die private Altersvorsorge für Beamte offen. Jede Option hat ihre spezifischen Vor- und Nachteile. Die Kunst besteht darin, die für Ihre persönliche Situation optimale Kombination zu finden.

Als Beamter sind Sie voll förderberechtigt für die Riester-Rente. Anders als Angestellte müssen Sie diese allerdings privat und nicht über Ihren Arbeitgeber abschließen. Voraussetzung ist eine schriftliche Einwilligungserklärung zur Datenübermittlung an Ihre Besoldungsstelle.

Um die volle staatliche Förderung zu erhalten, müssen Sie mindestens 4 % Ihres Vorjahres-Bruttogehalts einzahlen, maximal jedoch 2.100 € jährlich. Der Mindestbeitrag liegt bei 60 € pro Jahr. Dafür erhalten Sie eine Grundzulage von 175 € jährlich. Haben Sie Kinder, kommen weitere Zulagen hinzu: 185 € für bis Ende 2007 geborene Kinder und 300 € für ab 2008 geborene Kinder. Berufseinsteiger bis 25 Jahre erhalten einmalig einen Bonus von 200 €.

Zusätzlich können Sie die Beiträge bis zu 2.100 € jährlich als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Besonders attraktiv: Ist Ihr Ehepartner nicht rentenversicherungspflichtig, kann er dennoch einen eigenen Riester-Vertrag mit Zulagenberechtigung abschließen.

(Quelle: riester.deutsche-rentenversicherung.de)

Die Rürup-Rente steht Ihnen als Beamter mit den gleichen Steuervorteilen zur Verfügung wie Selbstständigen. Seit 2023 können Sie 100 % Ihrer Beiträge als Sonderausgabe absetzen. Die Höchstbeträge für 2025 liegen bei 29.344 € für Alleinstehende und 58.688 € für Verheiratete.

Familienstand	Maximaler Jahresbeitrag 2025	Steuerersparnis bei 42 % Steuersatz
Alleinstehend	29.344 €	12.324 €
Verheiratet	58.688 €	24.649 €

(Quelle: lv1871.de)

Die Rürup-Rente kann besonders für höherverdienende Beamte interessant sein, da die Steuerersparnis erheblich ausfällt. Die Wahl zwischen Riester und Rürup hängt jedoch von vielen individuellen Faktoren ab und sollte sorgfältig abgewogen werden. Bedenken Sie: Die Rürup-Rente ist nicht kündbar und wird ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt.

Bei privaten Rentenversicherungen wählen Sie zwischen klassischen, fondsgebundenen oder hybriden Varianten. Klassische Rentenversicherungen bieten eine garantierte Rentenzahlung mit festem Rentenfaktor. Der Garantiezins liegt 2025 allerdings nur bei 1,0 %. Die Gesamtverzinsung klassischer Verträge erreicht durchschnittlich etwa 3 % pro Jahr.

Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten höhere Renditechancen durch Kapitalmarktbeteiligung. Bei mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung ab 62 Jahren profitieren Sie von einem Steuervorteil: Nur die Hälfte der Erträge muss versteuert werden.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer ist für Beamte auf Probe und in den ersten Dienstjahren essentiell. Ohne Dienstunfall erhalten Sie in den ersten fünf Jahren kein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit. 2023 erfolgten 18 % aller Neupensionierungen aus Gesundheitsgründen.

Eine gute DU-Versicherung sollte eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthalten, nicht nur Berufsunfähigkeit absichern. Aktuell bieten 23 Versicherer spezielle DU-Klauseln an. Bei 20 Dienstjahren kann die Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit schnell 1.500 bis 1.700 € monatlich betragen.

(Quelle: huk.de)

Private Alters­vorsorge für Beamte: Worauf sollten Sie bei der Wahl achten?

Die Wahl der richtigen Altersvorsorge ist hochindividuell. Es gibt keine Pauschallösung, die für alle Beamten gleichermaßen passt. Ihre persönliche Situation, Ihre Ziele und Ihre Risikobereitschaft bestimmen die optimale Strategie.

Zunächst sollten Sie Ihre individuelle Versorgungslücke ermitteln. Die Formel ist simpel: Nehmen Sie 80 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens und ziehen Sie Ihre zu erwartende Nettopension ab. Das Ergebnis zeigt Ihre monatliche Versorgungslücke.

Besonders wichtig: Vergessen Sie dabei nicht die Inflation von 2 bis 3 % jährlich in Ihre Berechnungen einzubeziehen. Dieser Faktor wird häufig übersehen, hat aber erhebliche Auswirkungen auf Ihre tatsächliche Kaufkraft im Ruhestand. Was heute nach einer ausreichenden Pension aussieht, kann in 20 oder 30 Jahren real deutlich weniger wert sein.

Bedenken Sie auch die steigende Steuerlast auf Pensionen. Die künftigen Steuersätze sind unsicher, tendieren aber nach oben. Planen Sie Teilzeitphasen, müssen Sie deren Auswirkungen auf Ihre Pensionshöhe genau durchrechnen. Die Versorgungsregelungen unterscheiden sich zudem zwischen den Bundesländern erheblich.

Die Wahl zwischen Riester und Rürup hängt von vielen individuellen Faktoren ab und muss immer sorgfältig abgewogen werden. Ihre Einkommenssituation, Familienplanung, bestehende Altersvorsorge und persönliche Präferenzen spielen alle eine wichtige Rolle bei dieser Entscheidung.

Das Dienstunfähigkeitsrisiko sollten Sie besonders in den ersten fünf Dienstjahren ernst nehmen. Ohne entsprechende Absicherung stehen Sie im Ernstfall ohne Einkommen da.

Bei der Produktauswahl sollten Sie genau auf Kosten und Gebühren achten. Nicht alle Anbieter arbeiten mit den gleichen Kostenstrukturen. Durch die Wahl eines Beraters mit Provisionsdeckel können Sie deutlich kostengünstigere Anbieter nutzen und Ihre Rendite verbessern. Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und lassen Sie sich die Kosten transparent aufschlüsseln. Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung im Alter beeinflusst ebenfalls Ihre Versorgungssituation erheblich.

Wenn Sie unsicher sind, welche Kombination für Sie optimal ist, kann eine professionelle Beratung sinnvoll sein. Gerade bei der Vielzahl an Möglichkeiten und individuellen Faktoren wird es schnell komplex. In einem persönlichen Gespräch können wir gemeinsam Ihre optimale Vorsorgestrategie entwickeln.

Fazit: Private Altervorsorge für Beamte ist unverzichtbar

Auch mit Pensionsanspruch sollten Sie die private Altersvorsorge für Beamte nicht vernachlässigen. Die Versorgungslücke von mindestens 8 bis 10 Prozentpunkten zwischen Ihrer Pension und dem benötigten Alterseinkommen schließt sich nicht von selbst. Teilzeit, vorzeitiger Ruhestand oder Dienstunfähigkeit können diese Lücke noch deutlich vergrößern.

Sie haben verschiedene attraktive Möglichkeiten: von der staatlich geförderten Riester-Rente über steuerlich begünstigte Rürup-Verträge bis zu privaten Rentenversicherungen. Die optimale Lösung hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Faktoren wie Ihr Einkommen, Familienstand, geplante Teilzeitphasen und Ihre Risikobereitschaft spielen eine entscheidende Rolle für die private Altersvorsorge für Beamte.

Beginnen Sie möglichst früh mit der Vorsorge. Selbst kleine Beträge summieren sich über die Jahre zu einem beachtlichen Vermögen. Als Faustregel sollten Sie mindestens 15 % Ihres Nettoeinkommens für die Altersvorsorge zurücklegen. Die Komplexität der verschiedenen Vorsorgeoptionen und deren steuerliche Behandlung macht eine fundierte Beratung oft unerlässlich.

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FAQ: Private Alters­vorsorge für Beamte