Berufsunfähigkeit im Studium: Welche Kosten kommen auf Sie zu?

Warum Berufs­unfähigkeits­versicherung als Student wichtig ist

Die Statistiken zeichnen ein deutliches Bild: 43 % der heute 20-Jährigen werden im Laufe ihres Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig. Anders als viele vermuten, sind nicht Unfälle die Hauptursache. Psychische Erkrankungen führen mit 37 % die Statistik an, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparates mit 20 % (Quelle: gdv.de).

Als Student haben Sie einen entscheidenden Nachteil: Sie erfüllen nicht die Mindestversicherungszeit von fünf Jahren für die staatliche Erwerbsminderungsrente. Selbst wenn Sie diese erfüllen würden, läge die durchschnittliche Rente bei nur 933 € monatlich. Das reicht kaum zum Leben.

Ohne private Absicherung stehen Sie bei einer Berufsunfähigkeit vor dem finanziellen Nichts. Sie müssten Ihr Studium abbrechen, könnten Ihre Miete nicht mehr zahlen und wären auf die Unterstützung Ihrer Familie angewiesen. Eine Situation, die niemand erleben möchte.

Der große Vorteil eines frühen Abschlusses: Sie profitieren von Ihrem jungen Alter und meist guten Gesundheitszustand. Die Versicherer belohnen das mit deutlich niedrigeren Beiträgen, die Sie Ihr gesamtes Berufsleben lang begleiten. Warten Sie hingegen bis nach dem Studium, zahlen Sie nicht nur höhere Beiträge. Möglicherweise haben sich bis dahin gesundheitliche Probleme entwickelt, die zu Risikozuschlägen oder sogar zur Ablehnung führen können.

Was beeinflusst die Kosten Ihrer Berufs­unfähigkeits­versicherung als Student?

Die Höhe Ihrer monatlichen Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab. Verstehen Sie diese Stellschrauben, können Sie gezielt Einfluss auf Ihre Kosten nehmen.

Je jünger Sie sind, desto günstiger wird es. Ein 20-jähriger Student zahlt deutlich weniger als ein 27-jähriger Kommilitone. Der Grund: Mit jedem Jahr steigt statistisch das Risiko einer Erkrankung. Dieses höhere Risiko lassen sich die Versicherer durch höhere Beiträge bezahlen.

Versicherer bewerten Studiengänge unterschiedlich. Ein Medizinstudent wird anders eingestuft als ein BWL-Student. Dabei geht es nicht um das aktuelle Risiko während des Studiums, sondern um die spätere berufliche Tätigkeit. Ein angehender Arzt hat andere Risiken als ein zukünftiger Controller.

Hier gilt eine einfache Regel: Je höher die Absicherung, desto höher der Beitrag. Als Student können Sie meist zwischen 1.000 € und 2.000 € monatlicher Rente wählen. Die Versicherer deckeln die Höhe, da Sie aktuell kein oder nur ein geringes Einkommen haben.

Standard ist eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr. Sie können aber auch kürzere Laufzeiten wählen. Eine Absicherung bis 60 senkt die Beiträge erheblich. Bedenken Sie aber: Gerade die letzten Berufsjahre bergen ein hohes Risiko für Berufsunfähigkeit.

Vorerkrankungen führen zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen. Eine überstandene Depression kann den Beitrag verdoppeln. Rückenbeschwerden führen oft zum Ausschluss der Wirbelsäule. Deshalb ist es so wichtig, die Versicherung abzuschließen, solange Sie gesund sind.

Eine Beitragsdynamik von 3 % jährlich oder eine Arbeitsunfähigkeitsklausel erhöhen Ihre Kosten. Diese Bausteine können sinnvoll sein, treiben aber den Preis nach oben. Überlegen Sie genau, was Sie wirklich brauchen.

Wie viel kostet eine Berufs­unfähigkeits­versicherung als Student konkret?

Die gute Nachricht vorweg: Als Student können Sie sich bereits ab etwa 25 € monatlich absichern. Das entspricht ungefähr dem Preis eines Streaming-Abos oder zwei Kinobesuchen. Für diesen überschaubaren Betrag erhalten Sie eine Grundabsicherung, die Sie vor dem finanziellen Ruin schützt (Quelle: finanztip.de).

Die tatsächlichen Kosten variieren jedoch stark. Ein 20-jähriger Bauingenieur-Student zahlt für 1.000 € BU-Rente etwa 23 € monatlich. Ein 27-jähriger Medizinstudent zahlt für dieselbe Leistung ebenfalls etwa 23 €, obwohl er älter ist. Der Grund: Die Versicherer kalkulieren bereits den späteren Beruf mit ein.

Bei der maximalen Absicherung von 2.000 € BU-Rente verdoppeln sich die Beiträge entsprechend. Hier zahlen Sie als Student zwischen 45 € und 120 € monatlich, je nach Studiengang und persönlichen Voraussetzungen.

Um Ihnen eine konkrete Vorstellung zu geben, hier einige Beispiele für verschiedene Studiengänge. Die Berechnungen basieren auf folgenden Annahmen: 1.000 € BU-Rente, Versicherung bis 67 Jahre, Nichtraucher, keine Vorerkrankungen.

Studiengang	Alter	Monatlicher Beitrag
Jura	19 Jahre	ab 21 €
BWL	23 Jahre	ab 22 €
Bauingenieurwesen	20 Jahre	ab 23 €
Medizin	27 Jahre	ab 23 €

(Quelle: finanztip.de)

Diese Zahlen zeigen: Die Unterschiede zwischen den Studiengängen sind während des Studiums überraschend gering. Das ändert sich jedoch nach dem Berufseinstieg erheblich.

Wichtig zu wissen: Die Preisunterschiede zwischen verschiedenen Versicherern können bei gleicher Leistung bis zu 200 % betragen. Ein Vergleich lohnt sich also definitiv. Lassen Sie sich dabei professionell beraten, denn die günstigste Versicherung ist nicht automatisch die beste für Ihre Situation.

Viele Studenten befürchten, dass die Kosten nach dem Studium explodieren. Die Realität sieht oft anders aus: In vielen Fällen sinken die Beiträge sogar.

Ein Beispiel macht das deutlich: Sie studieren Bauingenieurwesen und zahlen als 20-jähriger Student 23 € monatlich. Nach dem Studium arbeiten Sie als Bauingenieur im Büro. Bei einer Überprüfung Ihrer Versicherung stellt sich heraus: Als Bauingenieur mit Bürotätigkeit werden Sie günstiger eingestuft als während des Studiums. Ihr Beitrag könnte auf 37 € steigen, wenn Sie mit 28 Jahren den Beruf wechseln. Das ist zwar mehr als vorher, aber deutlich weniger als befürchtet.

Bei Medizinern sieht es ähnlich aus. Als 27-jähriger Student zahlen Sie 23 € monatlich. Als 37-jähriger niedergelassener Arzt steigt der Beitrag auf etwa 45 €. Die konkrete Höhe hängt von Ihrer Spezialisierung ab. Ein Radiologe wird anders eingestuft als ein Chirurg.

Der Clou: Sie sind nicht verpflichtet, Ihren Berufswechsel zu melden. Wechseln Sie in einen risikoreichen Beruf, können Sie schweigen und zahlen weiterhin den Studententarif. Nur wenn Sie in einen günstigeren Beruf wechseln, sollten Sie das melden. Die Versicherung prüft dann, ob eine Beitragssenkung möglich ist.

Wie hoch sollte Ihre Berufs­unfähigkeits­rente im Studium sein?

Die Frage nach der richtigen Rentenhöhe beschäftigt viele Studenten. Einerseits möchten Sie gut abgesichert sein, andererseits sollen die Kosten überschaubar bleiben.

Experten empfehlen eine BU-Rente zwischen 1.500 € und 2.000 € monatlich für Studenten. Das mag zunächst viel erscheinen, schließlich leben viele Studenten von weniger. Doch bedenken Sie: Im Fall einer Berufsunfähigkeit entstehen oft zusätzliche Kosten. Therapien, Medikamente oder Umbauten in der Wohnung müssen finanziert werden (Quelle: finanztip.de).

Die meisten Versicherer begrenzen die maximale BU-Rente für Studenten auf 1.500 € bis 2.000 €. Der Grund: finanzielle Angemessenheit. Da Sie als Student kein oder nur ein geringes Einkommen haben, wollen die Versicherer vermeiden, dass sich eine Berufsunfähigkeit finanziell lohnt.

Nach dem Studium sollte Ihre BU-Rente etwa 60 % bis 80 % Ihres Nettoeinkommens betragen. Verdienen Sie als Berufseinsteiger 2.500 € netto, wären das 1.500 € bis 2.000 € BU-Rente. Mit steigendem Gehalt sollte auch die Absicherung wachsen.

Die gute Nachricht: Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie Ihre BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Typische Anlässe sind der Berufseinstieg, Heirat oder die Geburt eines Kindes. So können Sie zunächst mit einer niedrigeren Rente starten und diese bei Bedarf aufstocken.

So senken Sie als Student die Kosten Ihrer Berufs­unfähigkeits­versicherung

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich durch clevere Entscheidungen deutlich reduzieren. Hier die wichtigsten Strategien:

Der wichtigste Spartipp: Je früher, desto besser. Ein 20-Jähriger zahlt dauerhaft weniger als ein 25-Jähriger. Zudem ist Ihr Gesundheitszustand mit 20 meist besser als mit 30. Jede Erkrankung kann zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen.

Beginnen Sie mit 1.000 € statt 2.000 € monatlicher Rente. Das halbiert Ihre Beiträge. Achten Sie aber auf eine großzügige Nachversicherungsgarantie. So können Sie die Rente später ohne Gesundheitsprüfung auf bis zu 2.500 € oder mehr erhöhen.

Eine jährliche Beitragsdynamik von 3 % erhöht Ihre Kosten kontinuierlich. Sie können diese aber ablehnen. Unser Tipp: Nehmen Sie die Dynamik nur jedes dritte Jahr an. So bleiben Ihre Kosten überschaubar, aber Sie behalten das Recht auf regelmäßige Anpassungen.

Arbeitsunfähigkeitsklausel, Pflegerente oder erweiterte Infektionsklausel kosten extra. Überlegen Sie genau, was Sie wirklich brauchen. Die Basis-BU reicht für die meisten Studenten vollkommen aus.

Kombiversicherungen mit Renten- oder Lebensversicherung sind teurer. Schließen Sie die BU als eigenständigen Vertrag ab. Das ist günstiger und flexibler.

Die Preisunterschiede zwischen den Versicherern sind enorm. Für dieselbe Leistung zahlen Sie bei Anbieter A möglicherweise 30 €, bei Anbieter B aber 60 € monatlich. Ein unabhängiger Vergleich ist daher unverzichtbar.

Manche Berater empfehlen eine Karenzzeit von 6 oder 12 Monaten. Das bedeutet: Die Versicherung zahlt erst nach dieser Wartezeit. Der Beitrag sinkt dadurch um 10 % bis 20 %. Doch die Nachteile überwiegen deutlich. Viele Berufsunfähigkeiten dauern nur wenige Monate. Mit Karenzzeit gehen Sie leer aus.

Fazit: Die Investition in Ihre berufliche Zukunft mit Berufs­unfähigkeits­versicherung lohnt sich

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Student kostet Sie zwischen 25 € und 60 € monatlich. Das ist weniger, als viele für ihr Smartphone ausgeben. Dafür erhalten Sie eine Absicherung, die Sie vor dem finanziellen Ruin schützt. Mit 43 % Wahrscheinlichkeit werden Sie diese Versicherung im Laufe Ihres Lebens brauchen.

Der frühe Abschluss während des Studiums sichert Ihnen dauerhaft günstige Beiträge. Nach dem Berufseinstieg können die Kosten sogar sinken, wenn Ihr neuer Beruf günstiger eingestuft wird. Mit cleveren Strategien wie einer niedrigeren Anfangsrente und dem Verzicht auf teure Zusatzbausteine halten Sie die Kosten im Rahmen.

Die Auswahl der richtigen Versicherung ist allerdings komplex. Jeder Anbieter hat andere Bedingungen, Ausschlüsse und Preise. Was für Ihren Kommilitonen passt, muss für Sie nicht optimal sein. Eine professionelle Beratung hilft Ihnen, die beste Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.

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