Kosten der PKV für Referendare: Ihr kompletter Überblick

Wie hoch sind die Kosten der PKV für Referendare?

Die private Krankenversicherung bietet Referendaren spezielle Anwärtertarife, die sich erheblich von regulären PKV-Tarifen unterscheiden. Als Referendar ohne Vorerkrankungen zahlen Sie typischerweise zwischen 60 € und 80 € monatlich für eine solide Grundabsicherung. Je nach gewähltem Leistungsumfang und Zusatzoptionen können die Beiträge auf bis zu 155 € steigen.

Diese bemerkenswert niedrigen Beiträge sind möglich, weil für Anwärter im Referendariat gesetzlich keine Altersrückstellungen gebildet werden müssen. Altersrückstellungen machen bei regulären Beamtentarifen einen erheblichen Kostenfaktor aus und werden erst nach Ihrer Verbeamtung auf Probe fällig.

Eine 23-jährige Lehramtsreferendarin aus Nordrhein-Westfalen ohne Kinder und ohne Vorerkrankungen erhält eine Besoldung von etwa 1.733 € brutto monatlich. In der gesetzlichen Krankenversicherung würde sie inklusive Pflegepflichtversicherung etwa 325 € pro Monat zahlen. Mit einem PKV-Tarif, der Einbettzimmer und Chefarztbehandlung einschließt, zahlt sie dagegen nur 76 € bis 139 € monatlich. Das entspricht einer Ersparnis von 185 € bis 248 € jeden Monat.

Die Preisspanne zwischen verschiedenen Versicherern zeigt deutliche Unterschiede:

Preiskategorie	Monatsbeitrag	Beispielversicherer
Günstige Tarife	75 € – 89 €	DBV, Hanse-Merkur, ARAG
Mittlere Tarife	90 € – 109 €	Continentale, Allianz
Premium-Tarife	110 € – 150 €	Debeka, Signal Iduna

Diese Unterschiede entstehen nicht durch verschiedene Leistungen, sondern spiegeln unterschiedliche Kalkulationsmodelle der Versicherer wider. Eine 19-jährige Beamtenanwärterin mit 50 % Beihilfesatz würde beispielsweise bei der Allianz-PKV etwa 69,84 € monatlich zahlen. Ein 25-jähriger Beamter auf Widerruf mit einem Kind zahlt bei vollständigeren Leistungen etwa 333,77 € (Quelle: allianz.de).

Welche Faktoren beeinflussen die Kosten der PKV für Referendare?

Die Höhe Ihrer PKV-Beiträge hängt von mehreren entscheidenden Faktoren ab, die sich grundlegend von der einkommensabhängigen Berechnung in der gesetzlichen Krankenversicherung unterscheiden.

Das Alter beim Versicherungsbeginn bestimmt maßgeblich Ihre lebenslangen Beiträge. Je früher Sie in die PKV eintreten, desto günstiger bleiben Ihre Prämien dauerhaft. Dies schafft einen starken finanziellen Anreiz, bereits zu Beginn des Referendariats oder sogar während des Studiums mit einer Anwartschaftsversicherung vorzusorgen.

Der Gesundheitszustand bei Antragstellung spielt ebenfalls eine zentrale Rolle. Vollständig gesunde Referendare zahlen deutlich niedrigere Beiträge als solche mit Vorerkrankungen. Sollten Sie während des Studiums erkranken, kann dies später zu höheren Versicherungsbeiträgen oder sogar zur Ablehnung führen. Eine Anwartschaftsversicherung während des Studiums „friert“ Ihren Gesundheitszustand ein und kostet nur etwa 1 € monatlich.

Ihre Entscheidung zwischen Basis- und Komforttarifen beeinflusst die Beitragshöhe erheblich. Günstige Basistarife ohne Zusatzleistungen kosten weniger als Tarife mit Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung, Einbettzimmer oder erweiterter Zahnversorgung. Die Beihilfesätze Ihres Bundeslandes und Ihre persönliche Lebenssituation bestimmen zusätzlich, welcher Prozentsatz privat abgesichert werden muss:

• Alleinstehende Referendare: 50 % Beihilfe (50 % PKV-Absicherung nötig)

• Verheiratete Referendare: 50 % Beihilfe (ändert sich nur bei Kindern)

• Referendare mit Kindern: 70 % Beihilfe (nur 30 % PKV-Absicherung nötig)

Ein oft übersehener Aspekt: Die günstigen Anwärtertarife gelten nur bis zu bestimmten Altersgrenzen. Die meisten Versicherer bieten vergünstigte Tarife nur bis zum 33. Lebensjahr an. Ab dem 34. Geburtstag erfolgt automatisch die Umstellung auf einen teureren Volltarif für Beamte. Nur wenige Versicherer bieten Spezialtarife bis zum 36. oder sogar 42. Lebensjahr an.

Das Bundesland Ihres Referendariats spielt ebenfalls eine Rolle. Einige Bundesländer wie Hamburg, Bremen, Berlin und Brandenburg haben die pauschale Beihilfe eingeführt. Dort erhalten Sie keinen prozentualen Kostenersatz, sondern einen pauschalen Monatszuschuss ohne Abrechnung. Dies kann die Kostenvergleiche zwischen PKV und GKV verändern.

PKV vs GKV: Was sparen Sie wirklich im Referendariat?

Der finanzielle Vergleich zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung fällt für beihilfeberechtigte Referendare eindeutig aus. Während Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung als freiwillig Versicherter den vollen Beitrag selbst tragen müssen, profitieren Sie in der PKV von der staatlichen Beihilfe.

Die durchschnittliche Beitragsbelastung in der GKV liegt für Referendare bei 260 € bis 297 € monatlich. In Bundesländern mit pauschaler Beihilfe sinkt dieser Betrag auf etwa 150 € bis 210 €, da der Dienstherr etwa 50 % übernimmt. Dennoch bleibt dies fast dreimal höher als die typischen 70 € bis 90 € für die PKV.

Ein praktisches Rechenbeispiel verdeutlicht die Unterschiede: Bei einem Monatseinkommen von 1.300 € zahlen Sie in der GKV etwa 195 €, während die PKV mit beihilfekonformen Tarifen nur 60 € bis 80 € kostet. Über die gesamte Dauer des Referendariats von typischerweise 24 Monaten ergibt dies eine Kostenersparnis von mehreren tausend Euro.

Neben den Kosten unterscheiden sich auch die Leistungen erheblich. Die PKV bietet Ihnen:

• Freie Arztwahl und bevorzugte Terminvergabe

• Chefarztbehandlung im Krankenhaus

• Ein- oder Zweibettzimmer bei Klinikaufenthalten

• Erweiterte Zahnarztleistungen

• Keine Zuzahlungen bei Medikamenten

Die GKV bietet dagegen die kostenfreie Mitversicherung von Kindern und Ehepartnern. In der PKV benötigt jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag. Allerdings profitieren Ihre Familienangehörigen von erhöhten Beihilfesätzen: Ehepartner erhalten 70 % und Kinder sogar 80 % Beihilfe, was die PKV-Beiträge für Familienmitglieder deutlich senkt.

Ein wichtiger Punkt: Dieser Kostenvorteil gilt nur für verbeamtete Referendare. Angestellte Referendare ohne Beamtenstatus sind in der GKV versicherungspflichtig und können nicht in die PKV wechseln, sofern ihr Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 73.800 € liegt (Stand 2025).

Die besten Tipps zu günstigen PKV-Auswahl für Referendare

Die Wahl der richtigen privaten Krankenversicherung erfordert eine strategische Herangehensweise, die über den reinen Preisvergleich hinausgeht.

Je früher Sie in die PKV eintreten, desto niedriger bleiben Ihre lebenslangen Beiträge. Das Eintrittsalter ist der maßgebliche Kostenfaktor. Idealerweise stellen Sie bereits während des Lehramtsstudiums einen Antrag für eine Anwartschaftsversicherung. Diese kostet etwa 1 € monatlich und dokumentiert Ihren Gesundheitszustand. Sollten Sie später erkranken, wirkt sich dies nicht auf Ihre späteren PKV-Beiträge aus, da der Gesundheitszustand bereits „eingefroren“ wurde.

Bei der Tarifwahl sollten Sie zwischen Basis- und Komforttarifen abwägen. Als Referendar mit begrenztem Budget kann ein Basis-Tarif ohne erweiterte Wahlleistungen ausreichend sein. Leistungen wie Chefarztbehandlung und Einbettzimmer sind angenehm, aber für junge, gesunde Menschen nicht zwingend erforderlich. Sie können mit einem günstigeren Tarif starten und später, wenn mehr finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, durch einen Tarifwechsel beim gleichen Versicherer erweitern.

Die Auswahl des Versicherers sollte langfristig durchdacht sein. Kleine Kostenunterschiede zwischen Versicherern mögen verlockend wirken, doch die Kontinuität beim Anbieter ist wichtiger. Ein Wechsel nach dem Referendariat ist mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden und kann zu Beitragszuschlägen führen, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert hat.

Ein Versicherer, der stabile Beitragsentwicklungen bietet und einen guten Übergang vom Anwärtertarif zum Beamtentarif vorsieht, ist langfristig oft günstiger. Achten Sie auf spezialisierte beihilfekonforme Tarife, die genau auf das Beihilfesystem zugeschnitten sind. Diese sind für Referendare nahezu immer besser als Tarife, die ursprünglich für Privatpatienten konzipiert wurden.

Selbstbeteiligungen können Beiträge senken, sind im Referendariat aber oft weniger sinnvoll. Da Sie als Referendar ein begrenztes Einkommen haben und möglicherweise Rechnungen vorfinanzieren müssen, können Selbstbeteiligungen zu Liquiditätsproblemen führen. Ein Selbstbehalt macht erst später im Berufsleben Sinn, wenn regelmäßige höhere Einkünfte vorhanden sind.

Die individuelle Beratung spielt bei der PKV-Auswahl eine entscheidende Rolle. Jede Situation ist unterschiedlich und erfordert eine maßgeschneiderte Lösung. Als unabhängiger Finanzberater mit dem Best-Select-Prinzip kann ich Ihnen aus über 250 Partnergesellschaften die optimale Lösung für Ihre persönliche Situation zusammenstellen. Vereinbaren Sie gerne einen kostenfreien Beratungstermin, um Ihre individuellen Möglichkeiten zu besprechen.

Kosten nach dem Referendariat: Was ändert sich für Sie bei den Kosten der PKV?

Der Übergang vom Referendariat zur regulären Beamtenlaufbahn markiert einen wichtigen Wendepunkt bei Ihren Versicherungskosten. Wenn Ihr spezieller Anwärtertarif ausläuft und in einen vollwertigen Beamtentarif umgewandelt wird, steigen die Beiträge deutlich an.

Ein 25-jähriger Referendar, der etwa 70 € monatlich in einem Anwärtertarif zahlt, wird nach der Verbeamtung auf Probe 250 € bis 350 € pro Monat zahlen müssen. Diese Erhöhung um 300 % bis 400 % erscheint drastisch, ist aber notwendig und sinnvoll: Ab diesem Zeitpunkt werden Altersrückstellungen gebildet, die Ihre Beiträge im Alter stabilisieren.

Der große Vorteil: Bei dieser Umwandlung findet keine erneute Gesundheitsprüfung statt. Erkrankungen oder Verschlechterungen Ihres Gesundheitszustands während des Referendariats führen nicht zu höheren Beitragszuschlägen oder Leistungsausschlüssen. Die Umwandlung erfolgt automatisch ohne Nachprüfung.

Da die Beitragserhöhung substanziell ist, erhalten Sie ein einseitiges Kündigungsrecht. Sie können innerhalb von zwei Monaten nach der Tarifumwandlung die Versicherung kündigen und zu einem anderen Anbieter wechseln. Ein Wechsel ist jedoch oft nicht sinnvoll: Sie verlieren die während des Referendariats eingezahlten Rückstellungen, und der neue Versicherer beginnt bei null, was zu höheren Beiträgen führt.

Zudem erfordert ein neuer Antrag eine erneute Gesundheitsprüfung. Haben sich gesundheitliche Probleme entwickelt, könnte der neue Versicherer Zuschläge erheben oder den Antrag ablehnen. Eine bessere Alternative ist oft ein Tarifwechsel beim gleichen Versicherer. Viele Versicherer bieten mehrere Beamtentarife an, und Sie können in einen günstigeren Tarif wechseln, ohne die Altersrückstellungen zu verlieren.

Werden Sie nach dem Referendariat nicht sofort verbeamtet, sondern zunächst angestellt, ändert sich die Situation grundlegend. Sie müssen aus der PKV austreten und in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, da Ihr Einkommen wahrscheinlich unter der Versicherungspflichtgrenze liegt. Dies ist keine Option, sondern eine rechtliche Pflicht.

In dieser Situation ist eine Anwartschaftsversicherung besonders wertvoll. Sie melden sich bei einer gesetzlichen Krankenkasse an und wandeln Ihren PKV-Vertrag in eine Anwartschaft um. Dies kostet etwa 1 € monatlich und konserviert Ihren Gesundheitszustand sowie die Altersrückstellungen. Werden Sie später verbeamtet, können Sie die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung reaktivieren.

Eine positive Perspektive für die Zukunft: Als Pensionär steigt Ihr Beihilfesatz von 50 % auf 70 % an. Dies führt dazu, dass weniger Eigenanteil privat versichert werden muss, was die Beiträge im Ruhestand senkt.

Fazit: Ihre PKV-Entscheidung strategisch planen

Die private Krankenversicherung stellt für beihilfeberechtigte Referendare die wirtschaftlich beste Wahl dar. Mit Monatsbeiträgen von durchschnittlich 70 € bis 110 € sparen Sie gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung etwa 150 € bis 190 € monatlich. Diese Kosteneinsparung summiert sich über die gesamte Referendariatszeit auf mehrere tausend Euro.

Ihre Entscheidung sollte jedoch über die reinen Kosten hinausgehen. Eine frühe Anmeldung zur PKV, idealerweise mit vorheriger Anwartschaftsversicherung, sichert Ihnen nicht nur niedrige Beiträge im Referendariat, sondern auch im späteren Berufsleben. Die Beitragserhöhung nach dem Referendariat ist vorhersehbar und notwendig für die Bildung von Altersrückstellungen, die Ihre Beiträge langfristig stabilisieren.

Die Komplexität der verschiedenen Tarife, Anbieter und individuellen Faktoren macht eine professionelle Beratung besonders wertvoll. Jede Lebenssituation ist einzigartig und verdient eine maßgeschneiderte Lösung. Als unabhängiger Berater mit Zugriff auf über 250 Partnergesellschaften durch das Best-Select-Prinzip kann ich Ihnen helfen, die optimale Absicherung für Ihre persönliche Situation zu finden.

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Häufige Fragen zu Kosten der PKV