Lehrer berufsunfähig: Wie viel Gehalt bleibt Ihnen?
Wenn die Gesundheit nicht mehr mitspielt: Ihre finanzielle Absicherung als Lehrer
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05.11.2025
Allgemein, Lehrer, BU
Die harte Realität: Wenn der Schuldienst zu Ende geht
Die Zahlen sprechen für sich: 18 % aller Pensionierungen im öffentlichen Dienst erfolgen wegen Dienstunfähigkeit. Bei Lehrern liegt diese Quote traditionell noch höher. Im Durchschnitt sind die Betroffenen gerade einmal 56 Jahre alt, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen den Schuldienst verlassen müssen. Die finanzielle Unsicherheit, die damit einhergeht, belastet viele Betroffene zusätzlich zu ihren gesundheitlichen Problemen.
In diesem Beitrag erfahren Sie, welche finanziellen Auswirkungen eine Berufsunfähigkeit für Sie als Lehrer hat, wie sich Ihr Ruhegehalt berechnet und welche Absicherungsmöglichkeiten Ihnen zur Verfügung stehen.
In diesem Artikel lernen Sie:
Das Wichtigste in Kürze
Dienstunfähigkeit trifft jeden fünften Lehrer: Fast 20 % der Lehrer müssen vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen den Dienst quittieren, im Schnitt mit nur 56 Jahren.
Ruhegehalt liegt bei maximal 71,75 % der letzten Bezüge: Nach 40 Dienstjahren erhalten Sie den Höchstsatz, bei kürzerer Dienstzeit entsprechend weniger: pro Jahr 1,79375 %.
Versorgungsabschläge schmälern die Pension: Bei vorzeitigem Ruhestand werden bis zu 10,8 % vom errechneten Ruhegehalt abgezogen, monatlich 0,3 % für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze.
Angestellte Lehrer erhalten nur Erwerbsminderungsrente: Diese liegt deutlich unter dem Ruhegehalt verbeamteter Kollegen und setzt eine Wartezeit von 60 Monaten voraus.
Dienstunfähigkeitsversicherung schließt Versorgungslücken: Die private Absicherung ergänzt die staatlichen Leistungen und sichert Ihren gewohnten Lebensstandard.
Ich bin Albert Sibert, unabhängiger Finanzberater und Versicherungsexperte für Studenten, Beamte und Lehrer. Ich helfe seit Jahren dabei, komplexe Versicherungsthemen verständlich zu machen, damit Sie gute Entscheidungen treffen können. Auch bei PKV oder BU.
Disclaimer: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine fachliche Beratung. Die Informationen können sich regelmäßig ändern. Trotz sorgfältiger Recherche und Fachkenntnis übernehme ich keine Gewähr oder Haftung für Richtigkeit, Aktualität oder Vollständigkeit.
Was bedeutet Berufsunfähigkeit für Lehrer eigentlich?
Als Lehrer müssen Sie zwischen zwei Begriffen unterscheiden: Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit. Für verbeamtete Lehrer gilt der Begriff der Dienstunfähigkeit nach § 44 des Bundesbeamtengesetzes. Sie sind dienstunfähig, wenn Sie wegen Ihres körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in der Lage sind, Ihre Dienstpflichten zu erfüllen.
Konkret bedeutet das: Wenn Sie innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst leisten können und keine Aussicht auf Besserung binnen weiterer sechs Monate besteht, kann die Dienstunfähigkeit festgestellt werden. Der Dienstherr prüft zunächst, ob Sie in einer anderen Funktion eingesetzt werden können. Erst wenn das nicht möglich ist, erfolgt die Versetzung in den Ruhestand.
Für angestellte Lehrer gelten hingegen die Regelungen zur Berufsunfähigkeit beziehungsweise Erwerbsminderung der gesetzlichen Rentenversicherung. Hier wird geprüft, ob Sie noch mindestens drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können. Die Hürden sind deutlich höher als bei der Dienstunfähigkeit.
Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit bei Lehrern sind psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparates und Herz-Kreislauf-Problemen. Der hohe Stresspegel im Schulalltag, große Klassen und zunehmende Verwaltungsaufgaben fordern ihren Tribut.
Wie hoch ist das Gehalt bei Berufsunfähigkeit als Lehrer?
Die Höhe Ihres Gehalt bei Berufsunfähigkeit bzw. Dienstunfähigkeit hängt entscheidend von Ihrem Beamtenstatus ab. Verbeamtete Lehrer erhalten ein Ruhegehalt, dessen Höhe sich nach den geleisteten Dienstjahren richtet. Angestellte Lehrer müssen sich bei Berufsunfähigkeit mit der deutlich niedrigeren Erwerbsminderungsrente begnügen.
Das durchschnittliche Ruhegehalt aller Pensionäre lag im Januar 2024 bei 3.240 € brutto monatlich. Allerdings zeigt sich bei genauerer Betrachtung: Wer wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand geht, muss mit erheblichen Einbußen rechnen. (Quelle: destatis.de)
Wie berechnet sich das Ruhegehalt bei dienstunfähigen Lehrern?
Die Berechnung des Ruhegehalts folgt einer klaren Formel. Grundlage sind Ihre ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, also Ihr Grundgehalt der letzten zwei Jahre vor der Pensionierung plus der Familienzuschlag Stufe 1. Pro Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit in Vollzeit erhalten Sie einen Ruhegehaltssatz von 1,79375 %. Nach 40 Dienstjahren erreichen Sie den Höchstsatz von 71,75 %.
Ein Rechenbeispiel verdeutlicht dies:
| Parameter | Wert |
| Besoldungsgruppe | A13, Stufe 8 |
| Ruhegehaltfähige Dienstbezüge | 5.800 € |
| Dienstjahre | 25 Jahre |
| Ruhegehaltssatz | 44,84 % (25 × 1,79375 %) |
| Ruhegehalt brutto | 2.601 € |
Bei Dienstunfähigkeit vor dem 60. Lebensjahr kommt Ihnen die Zurechnungszeit zugute. Der Zeitraum vom Ruhestandsbeginn bis zum 60. Lebensjahr wird zu zwei Dritteln auf Ihre ruhegehaltfähige Dienstzeit angerechnet. Ab 2025 endet die Zurechnungszeit mit 66 Jahren und 2 Monaten und steigt bis 2031 auf 67 Jahre. (Quelle: § 13 BeamtVG)
Allerdings schmälern Versorgungsabschläge Ihr Ruhegehalt. Für jeden Monat, den Sie vor Erreichen der gesetzlichen Altersgrenze in Pension gehen, werden 0,3 % abgezogen. Der maximale Abschlag bei Dienstunfähigkeit beträgt 10,8 %. Bei einem angenommenen Ruhegehalt von 2.601 € würde sich dieses um 281 € auf 2.320 € reduzieren. (Quelle: dbb.de)
Die Mindestversorgung sichert Ihnen nach mindestens fünf Jahren Dienstzeit ein Mindestruhegehalt zu. Sie erhalten entweder 35 % Ihrer ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder 65 % der Endstufe A4 plus 30,68 €. Der jeweils höhere Betrag wird ausgezahlt. Aktuell liegt die Mindestversorgung bei etwa 1.900 € brutto monatlich.
Welche Unterschiede gibt es je nach Dienststatus?
Ihr Dienststatus entscheidet maßgeblich über Ihre finanzielle Absicherung bei Dienstunfähigkeit:
Beamte auf Lebenszeit haben nach fünf Jahren Wartezeit Anspruch auf Ruhegehalt. Die Höhe richtet sich nach den geleisteten Dienstjahren. Mit jedem Jahr steigt Ihr späteres Ruhegehalt. Der durchschnittliche Ruhegehaltssatz liegt bei Neuzugängen 2023 bei 66,9 %. (Quelle: bmi.bund.de)
Beamte auf Probe haben keinen Anspruch auf Versorgung bei Dienstunfähigkeit. Sie werden aus dem Beamtenverhältnis entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Eine Ausnahme gilt nur bei Dienstunfällen.
Beamte auf Widerruf werden ebenfalls ohne Versorgungsansprüche entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Das betrifft vor allem Referendare.
Angestellte Lehrer unterliegen der gesetzlichen Rentenversicherung und der Zusatzversorgung durch die VBL. Bei voller Erwerbsminderung erhalten Sie eine Rente, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Voraussetzung: Sie haben mindestens 60 Monate Beiträge gezahlt. Die Erwerbsminderungsrente liegt deutlich unter dem Ruhegehalt verbeamteter Kollegen. Die Hinzuverdienstgrenze beträgt 2025 bei voller Erwerbsminderung 19.661 € jährlich. (Quellen: vbl.de, deutsche-rentenversicherung.de)
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Macht eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer Sinn?
Die Zahlen zeigen deutlich: Selbst als verbeamteter Lehrer müssen Sie bei vorzeitiger Dienstunfähigkeit mit erheblichen finanziellen Einbußen rechnen. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer kann diese Versorgungslücke schließen und Ihren gewohnten Lebensstandard sichern.
Besonders wichtig ist die Absicherung für:
Beamte auf Probe und Widerruf: ohne Versorgungsansprüche
Junge Lehrer: mit wenigen Dienstjahren
Lehrer mit Familie: und finanziellen Verpflichtungen
Angestellte Lehrer: mit niedrigerer gesetzlicher Absicherung
Die Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Diese Rente ergänzt Ihr Ruhegehalt und gleicht die Versorgungslücke aus. Experten empfehlen, 60 % bis 80 % Ihres Nettoeinkommens abzusichern.
Worauf müssen Sie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung achten?
Bei der Auswahl einer Dienstunfähigkeitsversicherung sollten Sie auf folgende Punkte achten:
Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel ist essentiell. Diese stellt sicher, dass die Versicherung leistet, wenn Sie vom Dienstherrn wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt werden. Verzichten Sie auf Versicherungen ohne diese Klausel, da Sie sonst trotz Dienstunfähigkeit keine Leistung erhalten könnten.
Die Höhe der Absicherung sollte Ihre individuelle Versorgungslücke abdecken. Berechnen Sie dazu Ihr voraussichtliches Ruhegehalt und vergleichen Sie es mit Ihrem aktuellen Nettoeinkommen. Die Differenz sollte durch die Versicherung ausgeglichen werden.
Achten Sie auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Damit stellt die Versicherung sicher, dass Sie nur dann keine Leistung erhalten, wenn Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit ausüben und nicht nur theoretisch ausüben könnten.
Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen, die versicherte Rente bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Wie viel kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer?
Die Kosten einer Dienstunfähigkeitsversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab:
Ihr Eintrittsalter: Je jünger, desto günstiger
Die Höhe der gewünschten Absicherung
Ihr Gesundheitszustand: bei Vertragsabschluss
Die Laufzeit: bis zum vereinbarten Endalter
Die genaue Berechnung der Beiträge ist komplex und individuell verschieden. Die Tarife der Versicherer unterscheiden sich erheblich. Ein umfassender Vergleich und eine professionelle Beratung sind daher unerlässlich.
Als unabhängiger Finanzberater mit Zugriff auf über 250 Versicherungsgesellschaften kann ich Ihnen die besten Tarife für Ihre individuelle Situation heraussuchen. Vereinbaren Sie gerne einen kostenfreien Beratungstermin, um Ihre persönliche Absicherung zu besprechen.
Fazit: Frühzeitig handeln schützt vor ausreichend Gehalt bei Berufsunfähigkeit
Die Statistiken zeigen: Fast jeder fünfte Lehrer muss vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen den Schuldienst verlassen. Das durchschnittliche Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit liegt deutlich unter den letzten Aktivbezügen. Versorgungsabschläge von bis zu 10,8 % und ein reduzierter Ruhegehaltssatz schmälern die Pension erheblich. Angestellte Lehrer sind noch schlechter gestellt und erhalten nur die deutlich niedrigere Erwerbsminderungsrente.
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung schließt diese Versorgungslücke und sichert Ihren Lebensstandard. Je früher Sie sich absichern, desto günstiger sind die Beiträge. Die Auswahl des richtigen Tarifs erfordert jedoch Expertise und einen umfassenden Marktüberblick.
Lassen Sie uns gemeinsam Ihre individuelle Situation analysieren und die optimale Absicherung für Sie finden. In einem persönlichen Gespräch kläre ich Ihre Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung und berechne Ihre konkrete Versorgungslücke. Buchen Sie sich jetzt Ihren kostenfreien Beratungstermin und sorgen Sie vor, bevor es zu spät ist.
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FAQ rund um das Gehalt bei Berufsunfähigkeit für Lehrer
Die Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel bis zum vereinbarten Endalter, meist bis 67 Jahre. Die Leistungsdauer beginnt nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit und endet, wenn Sie wieder dienstfähig werden oder das Endalter erreichen. Manche Tarife bieten auch lebenslange Leistungen an. Die genauen Bedingungen hängen vom gewählten Tarif ab.
Achten Sie auf eine echte Dienstunfähigkeitsklausel, die greift, wenn der Dienstherr Sie in den Ruhestand versetzt. Wichtig sind außerdem: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung und eine ausreichend hohe Absicherung von 60 % bis 80 % Ihres Nettoeinkommens. Die Auswahl des optimalen Tarifs aus hunderten Angeboten ist komplex. Nutzen Sie daher die Expertise eines unabhängigen Beraters.
Die Kosten variieren stark je nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewünschter Rentenhöhe und Laufzeit. Junge, gesunde Lehrer zahlen deutlich weniger als ältere Kollegen mit Vorerkrankungen. Die monatlichen Beiträge können zwischen 50 € und mehreren hundert Euro liegen. Für eine genaue Kalkulation und aktuelle Tarife vereinbaren Sie am besten einen individuellen Beratungstermin.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung greift, wenn Sie vom Dienstherrn wegen Dienstunfähigkeit in den vorzeitigen Ruhestand versetzt werden. Bei Tarifen mit echter Dienstunfähigkeitsklausel reicht die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn aus. Die Versicherung leistet dann nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit, die meist zwischen null und sechs Monaten liegt.
Albert Sibert
Versicherungsexperte
Über den Autor
Albert Sibert ist staatlich geprüfter Finanzanlagen- und Versicherungsfachmann mit über fünf Jahren Erfahrung. Als Experte für Berufseinsteiger, duale Studenten sowie Beschäftigte im öffentlichen und privaten Dienst begleitet er seine Mandanten mit dem Best-Select-Prinzip und dem Zugang zu über 250 Partnergesellschaften.
Geprägt durch eigene familiäre Erfahrungen mit finanzieller Unsicherheit verfolgt er heute die Mission, Menschen Sicherheit, Klarheit und wirtschaftliche Freiheit zu ermöglichen.
