Gesundheitsfragen bei der BU: Diese Fehler kosten Sie im Ernstfall die Leistung

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden die Gesundheitsfragen im Antrag nicht in erster Linie über den Beitrag, sondern darüber, ob im Leistungsfall tatsächlich gezahlt wird. Wer sie als lästige Formalie behandelt und aus dem Gedächtnis knapp beantwortet, riskiert Jahre später – oft erst, wenn die Berufsunfähigkeit bereits eingetreten ist –, dass der Versicherer den Vertrag anficht oder von ihm zurücktritt. Rechtsgrundlage ist § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG): Er verpflichtet Sie, alle Ihnen bekannten, vom Versicherer in Textform konkret erfragten gefahrerheblichen Umstände wahrheitsgemäß und vollständig anzugeben.

Was die Anzeigepflicht nach § 19 VVG tatsächlich verlangt

Anzeigepflichtig sind ausschließlich die Umstände, nach denen der Versicherer im Antrag konkret in Textform fragt – es gibt keine allgemeine Pflicht, von sich aus über die gestellten Fragen hinaus Angaben zu machen. Entscheidend ist deshalb die genaue Formulierung jeder einzelnen Frage: Wird nach Krankenhausaufenthalten gefragt, zählt eine rein ambulante Behandlung nicht automatisch dazu; wird dagegen allgemein nach Behandlungen oder Beschwerden gefragt, fallen auch kürzere Arztbesuche darunter. Der Zeitraum, für den zurückgefragt wird, unterscheidet sich zusätzlich je nach Tarif und Fragenkatalog: Üblich sind fünf Jahre für ambulante und zehn Jahre für stationäre Behandlungen, einzelne Gesellschaften fragen bei bestimmten Themen wie psychischen Erkrankungen inzwischen auch nur drei Jahre zurück. Wer die Frage zu eng auslegt oder einen Vorfall für unbedeutend hält und deshalb weglässt, verletzt die Anzeigepflicht unabhängig davon, ob die Auslassung als harmlos gemeint war.

Rücktritt, Anpassung, Kündigung, Anfechtung: vier mögliche Folgen

Welche Konsequenz eine Anzeigepflichtverletzung nach sich zieht, hängt vom Grad des Verschuldens ab. Die folgende Übersicht zeigt die vier Reaktionsmöglichkeiten des Versicherers:

War die Verletzung dagegen weder vorsätzlich noch grob fahrlässig, steht dem Versicherer keines dieser Rechte zu und der Vertrag läuft unverändert weiter.

Die Fristen, an die sich auch der Versicherer halten muss

Diese Rechte gelten nicht unbegrenzt. Der Versicherer muss Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung innerhalb eines Monats ab dem Zeitpunkt erklären, an dem er von der Verletzung erfahren hat – vergeht diese Frist ungenutzt, ist das jeweilige Recht verwirkt. Unabhängig davon erlöschen die Rechte aus § 19 VVG grundsätzlich fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung erst nach zehn Jahren; die Frist greift jedoch nicht, wenn der Leistungsfall bereits vor ihrem Ablauf eingetreten ist. Ein weiterer, oft übersehener Punkt: Ein Rücktritt nach bereits eingetretenem Leistungsfall befreit den Versicherer nur dann von der Zahlung, wenn der verschwiegene Umstand ursächlich für den Eintritt, die Feststellung oder den Umfang der Berufsunfähigkeit war. Besteht kein solcher Zusammenhang – etwa weil die verschwiegene Erkrankung mit der späteren BU-Ursache nichts zu tun hat –, bleibt die Leistungspflicht trotz Rücktritt für diesen Fall bestehen. Schließlich gilt eine Formvoraussetzung: Der Versicherer darf sich auf diese Rechte nur berufen, wenn er Sie zuvor durch eine gesonderte Mitteilung in Textform ausdrücklich auf die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung hingewiesen hat.

Typische Fehler bei den Gesundheitsfragen

• Aus dem Gedächtnis statt aus der Patientenakte antworten, obwohl Arztbesuche gerade bei ambulanten Behandlungen leicht in Vergessenheit geraten.
• Einzelne Arztbesuche bagatellisieren und deshalb weglassen, weil sie subjektiv unbedeutend erschienen – anzeigepflichtig ist, was die Frage abdeckt, nicht, was Ihnen wichtig erscheint.
• Die gestellte Frage zu eng auslegen, etwa nur stationäre Aufenthalte nennen, obwohl auch nach ambulanten Behandlungen oder Medikamenten gefragt wurde.
• Sich auf mündliche Zusagen des Vermittlers verlassen, statt die schriftlich eingereichten Angaben selbst noch einmal zu prüfen – im Streitfall zählt, was im Antrag steht.
• Bei unsicherer Vorgeschichte direkt den offiziellen Antrag stellen, statt vorab eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften einzuholen.

Beratungs-Blick: Der typische Fall

In der Beratung sehe ich häufig, dass gerade beim Antrag im Rahmen eines Jobwechsels Zeitdruck der größte Risikofaktor ist. Der typische Fall: Ein neuer Arbeitgeber wartet, die betriebliche Gruppen-BU des alten Arbeitgebers läuft mit dem letzten Arbeitstag aus, und der Antrag für die private BU wird zwischen Kartons packen und Übergabeterminen in wenigen Minuten am Bildschirm ausgefüllt – aus der Erinnerung, ohne Rücksprache mit dem Hausarzt. Genau in dieser Situation werden ambulante Behandlungen der letzten Jahre am häufigsten vergessen, nicht aus böser Absicht, sondern weil sie im Alltag längst keine Rolle mehr spielen. Für den Versicherer zählt das im Zweifel trotzdem als Verletzung der Anzeigepflicht. Deshalb rate ich grundsätzlich, den BU-Antrag vom eigentlichen Jobwechsel zeitlich zu entkoppeln und die Patientenakte anzufordern, bevor die erste Frage beantwortet wird.

Wie Sie das Risiko vor der Antragstellung senken

Wer eine unsichere oder umfangreichere Vorgeschichte hat, sollte nicht direkt den offiziellen Antrag stellen. Eine anonyme Risikovoranfrage prüft bei mehreren Gesellschaften parallel, mit welchen Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnungen realistisch zu rechnen ist, ohne dass Ihr Name fällt und ohne dass die Anfrage selbst später angegeben werden muss. Wie eine solche Voranfrage im Detail abläuft und warum ein früher, gut vorbereiteter Abschluss generell die besseren Annahmechancen bringt, beschreibe ich im Artikel Berufsunfähigkeitsversicherung früh abschließen: Warum Warten teuer wird.

Wie sich das in Ihre BU-Absicherung einordnet

Die Gesundheitsfragen sind nur einer von mehreren Punkten, die über die Qualität und Sicherheit einer Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden. Einen Überblick über die weiteren häufigen Stolperstellen beim Abschluss finden Sie im Artikel Berufsunfähigkeitsversicherung: Häufige Fehler beim Abschluss. Wenn sich nach dem Abschluss durch einen Gehaltssprung oder eine Beförderung der Bedarf erhöht, lässt sich die Rente unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne erneute Gesundheitsprüfung aufstocken – mehr dazu im Artikel Nachversicherungsgarantie BU: Worauf Sie bei der Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung achten müssen. Einen Überblick über meine Herangehensweise bei der Absicherung von Einkommen und Arbeitskraft finden Sie auf der Leistungsseite Absicherung.

Ob Ihre bestehenden Vorerkrankungen bei einem neuen BU-Antrag zum Problem werden und wie Sie den Antrag so vorbereiten, dass er im Leistungsfall Bestand hat, lässt sich am besten anhand Ihrer tatsächlichen Vorgeschichte klären. Vereinbaren Sie dazu ein kostenfreies Erstgespräch – ich gehe mit Ihnen gemeinsam die Gesundheitsfragen durch, bevor Sie den Antrag einreichen.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Er basiert auf dem Rechtsstand von September 2026, insbesondere §§ 19 bis 22 VVG und § 123 BGB. Rückfragezeiträume und Fragenkataloge unterscheiden sich zwischen Versicherern und Tarifen und können sich seit Veröffentlichung dieses Artikels geändert haben. Für eine auf Ihren Einzelfall zugeschnittene Einschätzung ziehen Sie zusätzlich einen Rechtsanwalt für Versicherungsrecht hinzu.